現在、ほとんどの金融機関では住宅ローンの融資の条件として「団体信用生命保険の加入」が求められます。
団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローン契約者が不慮の事故で亡くなったりした場合に「保険金で住宅ローンの残債を完済する」生命保険です。
団信は生命保険の一種ですから、加入時の健康状態を告知書を通じて報告する必要があります。
そこで「健康状態に不安がある」と判断された場合、団信に加入出来ず、住宅ローンの融資を受けることができません。
では、どのような病気だと団信を断られてしまうのでしょうか？
また、団信を断られた場合は一体どうすればいいのでしょうか？
団体信用生命保険に入れない病気とは？
団信に入るには「告知書を記入する」必要がありますが、そちらには「過去3年以内」に下記の病気で手術を受けたり、2週間以上にわたり岸の治療や投薬を受けたことがあるか確認されます。
| 心臓・血圧 | 狭心症・心筋梗塞・心臓弁膜症・先天性心臓病・心筋症・高血圧症・不整脈 |
| 脳・精神・神経 | 脳卒中・脳出血・脳梗塞・くも膜下出血・脳動脈硬化症・精神病・神経症・てんかん・自律神経失調症・アルコール依存症・薬物依存症 ・知的障害・認知症 |
| 肺・気管支 | 喘息・慢性気管支炎・肺結核・肺気腫・ 気管支拡張症 |
| 胃・腸 | 胃潰瘍、十二指腸潰瘍、潰瘍性大腸炎・クローン病 |
| 肝臓・すい臓 | 肝炎（肝炎ウイルス感染を含む）・肝硬変・肝機能障害・すい炎 |
| 腎臓 | 腎炎・ネフローゼ・腎不全 |
| 目 | 緑内障・網膜の病気・角膜の病気 |
| 新生物 | ガン・肉腫・白血病・しゅよう・ポリープ |
| 右記にかかげる病気 | 糖尿病・リウマチ・こうげん病・貧血症・紫斑病 |
病気以外でも団信に入れない事項はあります
また、団信の告知事項には
- 矯正しても左右いずれかの視力が0.2以下
- 聴力、言語、そしゃく昨日の傷害
- 手、足、指の欠損や機能の障害
- 背骨（脊柱）の変形や傷害
などもあります。
では、こういった告知書に記載のある病気等に該当する場合は、団信に加入できないのでマイホームの夢は諦めなければいけないのでしょうか？
病気で団信加入を断られた場合の2つの選択肢
通常の団信に入れなかった場合は、
- ワイド団信に加入する
- 団信加入が任意の「フラット35」で住宅ローンを申し込む
という2つの選択肢があります。
病気によっては「ワイド団信」に加入できる
ワイド団信とは、高血圧、糖尿病、肝炎などの健康上の理由から団信の加入ができない人でも入れるように「審査を緩和している団信」です。
ワイド団信に対応している金融機関で住宅ローンを申し込む必要はありますが、保障内容は通常の団信と変わらないので入っておけば安心できます。
団信に入らず「フラット35」で融資を受ける！？
多く金融機関では団信加入は融資の必須条件となりますが、住宅金融支援機構のフラット35では「団信の加入は任意」です。
任意だからといって加入していなければ、万が一の時に残された家族は住宅ローンの返済を続けていくことになります。
そのため、団信に入らないのであれば「収入保障保険」などに加入するなどの対策を立てておく必要があります。
収入保障保険とは？
収入保障保険は、保険期間中に亡くなったり、病気やケガで約款に定められた高度障害に該当した際に、死亡保険金を満期まで毎月決まった金額で受け取ることのできる掛け捨てタイプの死亡保険です。
特徴として、年を追うごとに受け取れる保険金総額が減ることから「保険料は割安」に設定されています。
内容をよく考えると団信に少し似ているかも知れませんね。
ワイド団信と収入保障保険どっちを選ぶか迷う場合は「保障内容」と「支払う保険料」を調べてみると良いでしょう。
また、告知や医師の診査で保険に加入できない場合は、奥の手で「告知が不要な無選択型保険」もあります。
ただ、保険料は割高なので無選択型保険は最後の手段にしておきましょう。
団信の告知は正直に行ないましょう！
団信は3大疾病保障などの特約をつけなければ、医師の診査なしで「告知書のみ」で加入できます。
そこで中には「ウソの告知をしてもバレませんよね？」というようなことを言われる方がみえますが、仮にバレた場合は契約解除で保険金は支払われません。
悪質な場合は詐欺とみなされる恐れもあるので、団信の告知書は正しい内容を記載して下さい。
まとめ
今回は「団体信用生命保険に入れない病気」についてお伝えしました。
告知書の内容に引っ掛かるか心配でも内容は正しく記載し、もし団信に入れなくても
- ワイド団信にしてみる
- 収入保障保険など「別の保険」を検討してみる
という手があります。
団信に入れないと「うわ～」という気持ちになると思いますが、収入保障保険だけではなく「定期保険や終身保険など」も含めて、団信に変わる保障プランを模索してみましょう。
以上「団体信用生命保険に入れない病気は？もし入れなくても打つ手はあるよ！」でした。
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