労働金庫（ろうきん）とは「働く人のための金融機関」です。
一般的な銀行が株主のために運営されているとすれば、ろうきんは労働組合や生協の会員がお互いを助け合うために出資して運営がされています。
そうなると「ろうきんは会員以外は利用できないの？」と思われるかも知れませんが、とくに勤め先に労働組合がなくても利用できます。
また全国に13ある労働金庫ですが、じつは提供される住宅ローンの内容は全国統一ではありません。
今回は私の営業エリアである「東海ろうきん」についてお伝えしていきます。
東海ろうきんの評判が良い理由は「取引条件」にあります！
私のまわりの不動産営業マンに東海ろうきんの評判を聞くと、次のような声があがります。
- 条件が厳しくてもワンチャンある！
- フラット35と並ぶ最期の砦！
総じて東海ろうきんの評判は良いものですが、その理由の1つに「取引条件」があります。
年収150万円から審査の土台に上がれる！
まず東海ろうきんの取引条件の緩さの1つが「前年税込年収が150万円以上」あれば審査の土台に乗れるという点です。
年収300万円で住宅ローンを利用できるか心配されていた方がみえますが、その半分で東海ろうきんなら審査可能になります。
東海ろうきんは住宅ローンの借入れが「40年」まで可能！
また東海ろうきんなら住宅ローンの借入れが「最長40年」で利用可能です。
他の金融機関では35年なので、借入れ年数でも東海労金の取引条件の緩さが分かります。
保証料・繰り上げ返済手数料が0円！？
通常住宅ローンは保証機関を利用しますが、その手数料（保証料）は申込者が負担します。
しかし、東海ろうきんでは保証料が0円なので「住宅ローンを借りる際の諸費用を抑えることが出来る」こともメリットと言われます。
ただ、東海ろうきんは地銀などに比べて金利が少し高いので、単純に内枠方式にしているだけのような気もします。
内枠方式とは「保証料を金利に上乗せして支払う方法」で、他の金融機関でも金利0.1～0.2％プラスで利用できます。
それでもデメリットというわけではありませんし、東海ろうきんの特徴ということには変わりはありませんけどね。
自動車ローンなどを住宅ローンにまとめることが出来る！
個人的に東海ろうきんの最大の特徴と思っているのが、自動車ローンや家具家電の購入費などを住宅ローンにまとめられるという点です。
ちなみに商品名は「住宅ローンとまとめトク」と言います。
とくに住宅ローンを利用したいけど、複数の借入れがあって困っている人は一本化出来る可能性があるので注目ですね。
「住宅ローンとまとめトク」については、次の記事で詳しく書いています。
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東海ろうきんの3代疾病保障が良いかも！？
東海ろうきんは団信の特約は以下のようになっています。
| 死亡・高度障害 | 無料 |
| 3代疾病保障特約・障がい特約 | +0.3％ |
| 就業不能保障 | +0.1％ |
| 夫婦連生 | +0.1％ |
| 夫婦連生・就業不能保障 | +0.2％ |
ここで悩ましいのは「3大疾病保障特約･障がい特約付団信」の上乗せ金利+0.3％です。
がん・急性心筋梗塞・脳卒中だけでなく、ケガや病気で所定の障がい状態になった場合でも団体信用生命保険が適用されます。
さらに東海ろうきんでは「ヘルスケアサポート付き」です。
健康や介護にメンタルヘルスについて専門家に無料相談することが出来ます。
これらの特徴を見ても、東海ろうきんは他の金融機関と特徴が大きく変わり、
- 月々の返済額を少なくしたい→40年で借入れ
- 手持ちの現金が少ない→保証料0円
- 自動車ローンなどの借入れをまとめたい→住宅ローンとまとめトク
というように、少し問題を抱えている方には頼りになる金融機関なのです。
東海ろうきんの審査は本当に甘いのか？
不動産営業マンの中でも「東海ろうきんの審査は甘い」という方は結構みえます。
私はろうきんでも審査に落ちる方はみえるので、一概に甘いとは言い切れないと思っています。
ただ、他の金融機関でダメでも東海ろうきんで通ったケースもあるのは事実。
また、次の理由から労働金庫で審査申込みする価値は十分にあります。
労働金庫は保証機関が違う！？
ちなみに「なぜ東海ろうきんで審査する価値があるか？」というと保証機関が違うからです。
例えば、住宅ローンの最期の砦と言われるフラット35の保証機関は「全国保証株式会社」になります。
最終的に金融機関が貸すか貸さないかは「保証機関の審査結果」次第です。
保証機関が違うのであれば「審査結果も変わる可能性も高い」ので、審査を申込みする価値があるというわけですね。
ろうきんは信用情報を甘く見てくれる！？
まず住宅ローンの審査に関することは、どこの金融機関でも教えてくれません。
そのため経験則になりますが「ろうきんは信用情報の部分が甘い」と思います。
例えば、金融機関によっては短期間でも滞納があると厳しくみられて審査落ちするところもあります。
ただ、東海ろうきんの担当者に「住宅ローンとまとめトクって審査どうなの？」と聞いてみたら、ポロッと「借入れの常習性が高い人だと厳しくなる」と教えてくれました。
せっかくローンを一本化しても「またどこかで借りてしまう」と判断されるのでしょう。
でも逆に言えば常習性がなければチャンスがあるということですよね！
東海ろうきんの住宅ローンにデメリットはあるのか？
ここまで「東海ろうきんの良いことばかり」をお伝えしてきた感じになっていますが、やはり気になる点もあります。
先にお伝えした東海ろうきんの特徴である「保証料無料」ですが、こちらはよく考えると高いんじゃないかと思います。
保証料無料でも適用金利は高い？
2021年5月時点の東海ろうきんの変動金利は0.89％です。
東海ろうきんは保証料が無料ですが、先述したとおり他の金融機関でも内枠方式（保証料を金利に上乗せ）はあるので、そこから考える適用金利は少し高い気もします。
0.89％-0.2％（上乗せ金利分）＝0.69％
例えば、今だと適用金利0.5％を切るところもあるので、そこで内枠方式にすれば0.1～0.2％は金利が低くなります。
そのため、40年ローンにしたいとか住宅ローンとまとめトクを利用したいわけでもなく、他の金融機関でも借りられるのであれば、東海ろうきんにこだわることは無いのかもしれません。
東海ろうきん以外の労働金庫について
ここまで東海ろうきんについてお伝えしてきましたが、労働金庫（ろうきん）は全国に「北海道・東北・新潟・中央・長野・静岡・北陸・東海・近畿・中国・四国・九州・沖縄」で13あります。
住宅ローンのプランも全国の労働金庫で統一されていると思いそうですが、じつは地域によっては内容が異なるので注意が必要です。
東海ろうきんと中央ろうきんは違う！？
東海ろうきんは、保証料無料で最長40年まで借りられるという特徴がありました。
これは東海ろうきんを含め地方のろうきんでは同じ特徴のところが多いのですが、中央ろうきんは一般的な銀行と同じで
- 借入期間は最長35年
- 保証料は一括前払いと金利上乗せの選択
になります。
また、東海ろうきんの「住宅ローンとまとめトク」のようなプランも、残念ながら中央ろうきんにはありません。
ろうきんを利用するなら「生協会員」にはなろう！
ろうきんは会員は、次の3つの会員に分けられます。
- 団体会員の構成員
- 生協会員
- 一般勤労者
そして、ろうきんで住宅ローンを利用する場合は「会員によってメリットが大きく変わる」ので注意が必要です。
例えば、お勤めの会社の労働組合がろうきんに出資・加入しており、そちらの組合員であれば「団体会員の構成員」となります。
中央ろうきんであれば保証料や取扱手数料が優遇されますし、東海ろうきんでも適用金利が優遇されます。
しかし、お勤めの会社がろうきんに加入していない場合でも「生協会員」にはなれます。
お近くの生協で出資金（1,000円程度）を支払えば会員になれるので、ろうきんを利用するなら加入しておいた方がお得です。
おわりに
取引条件の甘さから不動産営業マンからの人気も高い「東海ろうきん」ですが、さいごに東海ろうきんの住宅ローンがおすすめな人をまとめておきましょう。
- 年収が低い人…ろうきんなら150万円以上で審査可能
- いくつかの借入れがある人…住宅ローンとまとめトク
- 月々の返済額を少なくしたい…最長40年借入れ可能
- 団体会員の人…優遇がある
- 他の金融機関の審査で落ちた…保証機関が違うのでワンチャンある
また、ろうきんを利用するなら団体会員ではなくても、生協会員になっておけば一般よりも優遇が受けられます。
加入費は1,000円程度ですし「それ以上のメリットがある」ので、こちらは必ず加入しておきましょう。
以上「東海ろうきんの住宅ローンの評判！審査が甘いと言う噂は本当なのか？」でした。
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